Úvod: Hypotéka jako cesta k domovu
Hypotéka je pro mnoho lidí klíčem k vlastnímu bydlení. V roce 2025 se podmínky pro získání hypotečního úvěru v České republice mírně změnily, a je důležité být dobře informován. Banky, pravidla a sazby se hýbou — ale váš život by měl zůstat stabilní.
Základní pravidla a ukazatele
Česká národní banka (ČNB) nastavuje rámec, kterým se banky musí řídit. Maximální poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti (LTV) je 80 %, pro mladší 36 let může být až 90 %. Ukazatele DTI (poměr dluhu k příjmu) a DSTI (poměr splátek k příjmu) jsou dnes doporučené, nikoliv závazné. To ale neznamená, že je banky ignorují.
Úrokové sazby a trh hypoték
Rok 2025 přinesl pozvolný pokles úrokových sazeb — průměrně pod hranici 5 %. Hypotéky tak opět začínají být pro mnohé dosažitelnější. Problémem zůstává cena nemovitostí, která zůstává vysoko. A levnější úvěr neznamená automaticky výhodný obchod.
Podmínky pro získání hypotéky
Základní požadavky zůstávají: věk nad 18 let, trvalý pobyt v ČR a prokázání příjmů. Nesmíte mít zápis v registrech dlužníků a musíte doložit, že si můžete půjčku dovolit. U OSVČ je třeba doložit i daňová přiznání a ideálně účetnictví. Mít živnost je fajn – ale pro banku musíte být především „čitelní“.
Poplatky a další náklady
Hypotéka není jen o úrocích. Jsou tu náklady na odhad nemovitosti, poplatky za vedení účtu, pojištění schopnosti splácet. Od září 2024 mohou banky účtovat poplatek až 1 % z předčasně splacené částky, pokud refinancujete dříve, než vám končí fixace. A 1 % z dvou milionů už je částka, kterou nechcete přehlédnout.
Refinancování hypotéky
Pokud úroky klesnou a vaše smlouva běží dál za horších podmínek, může se refinancování vyplatit. Ale musíte znát i stinnou stránku — poplatky za předčasné splacení a nové podmínky. Banky vám někdy naservírují refinancování jako večeři o třech chodech, ale dezert si pak připlatíte.
Závěr
Hypotéka je nástroj. Může vám otevřít dveře ke krásnému bydlení, ale jen pokud víte, jak ji správně uchopit. Nechte si poradit, porovnejte nabídky a ptejte se — i těch nepříjemných otázek. Bydlení není impulsivní nákup. Je to největší obchod vašeho života. A obchod by měl být dobrý pro obě strany.